Guide · 9 min
ISK, kapitalförsäkring eller depå – jämförelse
Kort sammanfattat
ISK, kapitalförsäkring, depå och sparkonto passar olika syften. ISK och KF beskattas schablonmässigt, depå beskattas på faktisk vinst och sparkonto ger ränta med insättningsgaranti. Valet beror på mål, tidshorisont och hur du handlar.
Jämförelse
| Kontotyp | Vad det är | Beskattning | Passar dig som | Nackdel |
|---|---|---|---|---|
| ISK | Konto där du äger aktier och fonder själv | Årlig schablonskatt på kontots värde | Sparar långsiktigt och vill slippa deklarera varje affär | Skatt även vid förlust, ingen kvittning |
| Kapitalförsäkring (KF) | Försäkringsbolaget äger värdepapperen, du är försäkringstagare | Årlig schablonskatt, liknande ISK | Vill ha en försäkringsram eller förmånstagare | Ingen rösträtt, kan ha högre avgifter |
| Depå | Vanligt konto där du äger värdepapperen själv | 30 % skatt på faktisk vinst, förluster kan kvittas | Handlar sällan eller vill kunna kvitta förluster | Mer administration, skatt vid varje försäljning |
| Sparkonto | Konto med ränta och insättningsgaranti | Räntan beskattas som kapitalinkomst | Behöver buffert eller pengar inom kort | Låg ränta, kan understiga inflationen |
Fyra kontotyper med olika syften
När du sparar i aktier och fonder finns flera kontotyper att välja mellan. De skiljer sig framför allt i hur de beskattas, vem som äger värdepapperen och vad de passar för.
De fyra vanligaste alternativen är investeringssparkonto (ISK), kapitalförsäkring (KF), vanlig depå och sparkonto. De tre första används för aktier och fonder, medan sparkontot är ett tryggt alternativ för pengar du behöver snart.
Det finns inget svar som passar alla. Valet beror på ditt mål, din tidshorisont och hur du handlar.
ISK och kapitalförsäkring – schablonbeskattning
Både ISK och kapitalförsäkring beskattas schablonmässigt. Det betyder att du betalar en årlig skatt baserad på kontots värde, oavsett om dina innehav har gått med vinst eller förlust.
Fördelen är att du slipper deklarera varje köp och sälj. Du kan byta innehav utan att varje försäljning utlöser skatt, vilket gör administrationen enkel.
Skillnaden ligger i ägandet. På ett ISK äger du värdepapperen själv och behåller rösträtten. I en kapitalförsäkring ägs de av försäkringsbolaget, och du är försäkringstagare. Det kan passa den som vill ha en försäkringsram eller förmånstagare, men innebär att du avstår från rösträtten. Läs mer i guiden ISK eller kapitalförsäkring – vad passar dig?
Depå – skatt på faktisk vinst
På en vanlig depå äger du värdepapperen själv och betalar 30 procent skatt på den vinst du gör när du säljer. Förluster kan kvittas mot vinster, vilket kan vara fördelaktigt.
Depån passar den som handlar sällan eller räknar med förluster att kvitta. Nackdelen är mer administration, eftersom varje försäljning ska deklareras.
Om du gör en stor vinst kan skatten bli högre än på ett ISK. Om du däremot gör förlust betalar du ingen vinstskatt alls, vilket skiljer sig från schablonbeskattningen.
Sparkonto – trygghet och insättningsgaranti
Ett sparkonto ger ränta och omfattas av insättningsgarantin, vilket betyder att dina pengar skyddas upp till ett visst belopp om banken skulle få problem.
Värdet svänger inte, och pengarna finns tillgängliga. Det gör sparkontot lämpligt för bufferten och för pengar du behöver inom kort.
Räntan är dock ofta låg och kan understiga inflationen, vilket minskar köpkraften över tid. Räntan beskattas som kapitalinkomst. Sparkontot är därför ett komplement till, inte en ersättning för, ett långsiktigt aktiesparande.
Så väljer du
Börja med att fråga när pengarna behövs. Pengar inom ett par år hör hemma på ett sparkonto. Pengar du kan låta ligga i många år kan placeras i aktier eller fonder.
För långsiktigt sparande är ISK ofta en enkel utgångspunkt. Vill du kunna kvitta förluster eller handlar sällan kan en depå vara bättre. En kapitalförsäkring kan passa om du vill ha en försäkringsram.
Du kan kombinera flera kontotyper. Många har ett sparkonto för bufferten och ett ISK för det långsiktiga sparandet.
Vanliga missförstånd
Ett vanligt missförstånd är att ett ISK alltid är bättre än en depå. Så är det inte – det beror på din situation och hur du handlar.
Ett annat är att sparkontot är onödigt om man investerar. Bufferten på sparkontot är en del av en trygg strategi.
Många tror också att kapitalförsäkring och ISK beskattas helt olika. Båda beskattas schablonmässigt, även om detaljerna skiljer sig.
Vanliga frågor
Vilket konto är bäst för aktier?
Det beror på din situation. ISK är ofta enkelt för långsiktigt sparande, medan en depå kan passa om du vill kvitta förluster.
Är sparkonto ett investeringskonto?
Nej. Sparkontot ger ränta och insättningsgaranti men används främst för buffert och kortsiktiga pengar.
Beskattas ISK och kapitalförsäkring likadant?
Båda beskattas schablonmässigt, men detaljerna kan skilja sig mellan kontotyperna och mellan olika bolag.
Kan man ha flera kontotyper?
Ja. Många kombinerar ett sparkonto för bufferten med ett ISK för långsiktigt sparande.
Vad är insättningsgaranti?
Ett skydd som innebär att dina pengar på ett sparkonto skyddas upp till ett visst belopp om banken får problem.
Relaterade guider
Ansvarsfriskrivning
Detta är allmän information och inte personlig investeringsrådgivning. Investeringar innebär risk och historisk avkastning garanterar inte framtida avkastning. Du ansvarar själv för dina beslut.