Buffert innan du investerar – varför kommer den först?

Oväntade utgifter kommer förr eller senare: en trasig bil, en lagning, en förlorad inkomst. Har du ingen buffert måste pengarna komma någon annanstans ifrån.

Om ditt sparande ligger i fonder eller aktier kan du tvingas sälja i ett läge när marknaden står lågt. Då låser du in en förlust och förlorar möjligheten att vara med när det vänder.

En buffert gör att du klarar oväntade utgifter utan att röra ditt långsiktiga sparande. Det är därför den kommer först.

En vanlig tumregel är att bufferten ska täcka några månaders utgifter. Hur många beror på din situation och hur trygg din inkomst är.

Har du en stabil inkomst och låga fasta kostnader kan några månader räcka. Är inkomsten mer osäker, eller har du en familj att försörja, kan det vara klokt med mer.

Det finns inget exakt svar. Utgå från dina egna utgifter och hur mycket du vill kunna hantera utan att oroa dig.

Bufferten bör ligga någonstans där pengarna är lätta att komma åt och inte kan falla i värde. Ett sparkonto med insättningsgaranti passar bra.

Den ska inte ligga i aktier eller fonder. Poängen är att den alltid ska finnas där när du behöver den, oavsett hur marknaden ser ut.

Räntan på ett sparkonto är ofta låg, men det är inte syftet. Syftet är trygghet och tillgänglighet, inte avkastning.

Bufferten skyddar dig från att behöva låna dyrt vid oväntade utgifter. Den skyddar dig också från att sälja ditt sparande i fel läge.

Den ger dessutom lugn. Att veta att du klarar en oväntad räkning gör att du kan hålla ditt långsiktiga sparande ostört, även när marknaden svajar.

På så sätt hänger bufferten ihop med psykologin. Läs mer i Psykologi vid börsfall – så hanterar du röda siffror.

Buffert och långsiktigt sparande har olika syften. Bufferten är trygghet här och nu, medan det långsiktiga sparandet ska växa över många år.

Därför bör de hållas åtskilda. Blanda inte ihop dem, för då riskerar du att använda pengar som var tänkta att växa.

När bufferten är på plats kan du med lugn sätta igång det långsiktiga sparandet. Läs mer i Månadssparande – så bygger du vanan.

Börja med att räkna ut dina månadsutgifter. Multiplicera med det antal månader du vill täcka, och sätt det som mål.

Spara sedan regelbundet till bufferten tills målet är nått. Ett automatiskt sparande till ett separat sparkonto gör det enkelt att hålla i.

När bufferten är komplett kan du rikta sparandet mot investeringar i stället. Då har du en trygg grund att stå på, oavsett vad som händer.

Hur stor buffert du behöver beror på din situation. Den som har en trygg fast inkomst och låga kostnader klarar sig ofta med mindre, medan den som är egenföretagare eller har en familj kan behöva mer.

Tänk också på vilka utgifter som kan komma oväntat. En bil, en bostad eller ett husdjur kan kräva mer än man tror.

Utgå från dina egna förutsättningar i stället för en fast siffra. Målet är att känna dig trygg, inte att pricka en viss summa.

Räkna ut dina månadsutgifter och bestäm hur många månader du vill täcka. Sätt upp ett separat sparkonto och fyll på tills bufferten är komplett.

Först därefter börjar du investera. Har du redan ett sparande men ingen buffert kan det vara klokt att bygga bufferten först, även om det tar tid.

Vill du läsa mer finns Hur mycket pengar behöver man för att börja investera? och Aktier eller sparkonto? Så väljer du.